Det er mange måter å finansiere et bilkjøp på. Noen av metodene betinger at du stiller bilen du skal kjøpe som sikkerhet. Andre metoder lar deg unngå at andre tar pant i gliset ditt.
Hvilken metode er best?
Det kommer an på hva slags bil du skal kjøpe. Og hvordan den økonomiske situasjonen din er. La oss se på et par av de vanligste måtene å finansiere et bilkjøp på.
Billån med sikkerhet
Når Kari og Ola Nordmann skal kjøpe seg bil, velger flest å ta opp et ordinært billån. Med sikkerhet i bilen.
Dette betyr at utlånsbanken tar en salgspant i bilen. Dermed kan den selge bilen med tvang hvis låntakeren ikke klarer å nedbetale lånet.
Jo, dette høres dramatisk ut. Men det er en stor fordel for lånekundene her også: rentene.
Ettersom banken har sikkerhet for utlånspengene, kan den gi en lav rente på lånet. Ofte ned mot 4 % til 5 %.
Billigere med egenandel
Rentene på vanlige billån varierer etter hvor mye du kan betale selv. Har du egenkapital nok til å dekke 20 % av det bilen koster, eller mer, kan du få en svært god rente.
Må du låne alle pengene for å få råd til bilen, kan rentene stige med et par prosentpoeng. Og med en billånsrente på opp mot 7 % er det ikke langt igjen til de billigste forbrukslånene.
Må ha fullkasko
Den lave renten på ordinære billån skyldes pantet banken tar i bilen. Og den vet å passe på investeringen sin. De fleste bankene vil kreve at du skal tegne en full-kaskoforsikring på bilen før du får lånet.
Dette er temmelig problemfritt når bilen er ny og dyr. Men full kasko på eldre biler? Det er ikke alltid lønnsomt … Mer om dette snart.
Vi oppsummerer. Fordelene med vanlige billån:
- Gode renter.
- Kan fullfinansieres – fortsatt gode renter.
Ulemper:
- Banken tar pant i bilen.
- Krav til forsikringer.
Kaskofri løsning
Noen banker har sett sitt snitt til å tjene penger på kjøp og salg av eldre biler. Sparebank1 tilbyr, for eksempel, et kaskofritt billån. Her slipper du å kjøpe en dyr forsikring for en billig bil.
Og dette er bra. For har bilen du vil kjøpe en lav verdi, vil det kanskje ikke lønne seg med kasko. Årsaken er de høye forsikringsbeløpene du må betale.
Vel og bra. Men da må du også regne med at rentene blir en del høyere. Helt opp mot 10 %. I tillegg krever de fleste bankene at du må stille med en egenandel på mellom 10 og 20 prosent av kjøpesummen.
Billån uten sikkerhet
Det tredje alternativet er billån uten sikkerhet. Dette er i realiteten forbrukslån som du kan gjøre hva du vil med.
Søker du om et slikt lån, trenger du ikke å stille med bilen som sikkerhet. Du kan fullfinansiere bilkjøpet skulle du mangle penger til egenandelen. Og bankene som tilbyr denne typen lån, stiller heller ingen krav til forsikringer.
Så hva er ulempen? Jo, rentene.
Ettersom banken ikke har sikkerhet for pengene, setter den ganske høye renter på lånet. Ofte fra 10 % og oppover.
Fordeler med billån uten sikkerhet:
- Inntil 100 % finansiering av bilkjøpet.
- Banken tar ikke pant i bilen.
- Ingen forsikringskrav.
Ulemper:
- Høye renter.
Tips til å velge riktig
Du bør ha full kaskoforsikring på nyere og dyrere biler. Derfor er det ingen tvil:
Er bilen av nyere dato og verdt en del? Da er et ordinært billån det billigste og beste, også når du må låne opp hele kjøpesummen.
Har bilen en del år på baken? Koster den mellom 20.000,- og 150.000,- kroner?
Da bør du se på hva et forbrukslån uten sikkerhet vil koste deg. Så sammenligner du dette med et vanlig billån. Ikke glem utgiftene til kaskoforsikringen.Det kan, i noen tilfeller, faktisk bli billigere med et forbrukslån hvis du velger å kjøpe en delkasko. Eller velger å kutte ut kaskoforsikringen helt og holdent.